용인의정부검사출신변호사 “고객님, 금리인하요구권 제도에 대해 안내드립니다.”
지난달 18일 기자가 이용 중인 은행에서 모바일 메신저를 통해 한 가지 알림을 보내왔습니다. 외부신용평가기관 신용점수가 올랐으니 보유하고 있는 대출계좌의 금리 인하 요구권을 신청하면 수용될 수 있다는 내용이었는데요.
돈을 빌리는 처지에서 은행에 대출 금리를 내려달라고 요구할 ‘권리’가 있다는 것을 이때 처음 알았습니다. ‘이자 장사’에만 몰두한다고 비판받는 은행이 직접 금리를 깎아준다는데 신청하지 않을 이유가 없겠죠. 곧바로 은행 앱을 통해 신청해봤습니다.
불과 10분도 지나지 않았는데, 0.09%포인트 금리가 인하됐다는 알림이 도착했습니다.
일반적으로 은행에서 돈을 빌리는 쪽은 ‘을’이 됩니다. 그래서인지 돈을 빌려준 은행에 무언가 요구한다는 생각 자체를 하기 어렵죠. 이런 경우는 어떨까요. 처음 돈을 빌릴 때보다 소득이 증가하는 등 채무자의 신용 상태가 좋아진 겁니다.
이 같은 소비자들이 은행에 금리 인하를 요구할 수 있도록 은행법·보험업법·상호저축은행법·여신전문금융업법·신용협동조합법이 보장한 권리가 ‘금리 인하 요구권’입니다. 기본적으로 정부나 기관이 금리를 정해놓은 정책성 대출이 아닌, 은행의 개인 신용평가시스템에 따라 금리가 차등 적용되는 대출을 받은 차주는 누구나 금리 인하를 요구할 수 있습니다.
다만 은행은 직장·연소득·직위·거래실적 변동 등으로 신용 상태가 이전보다 나아졌는지 평가해 수용 여부를 결정합니다.
신청 방법은 비교적 간단합니다. 은행 영업점에 방문하거나 인터넷뱅킹 또는 은행 앱을 통해 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 이용 중인 은행 홈페이지 등에 ‘금리 인하 요구권’을 검색하면 신청 절차 등을 확인할 수 있습니다. 은행마다 차이는 있지만 90% 이상 거의 모든 신청은 비대면으로 이뤄집니다. 은행은 차주의 요구를 검토해 10영업일 내 결과를 통보해야 합니다.
은행들은 금리 인하 요구권을 적극적으로 수용하고 있을까요? 은행마다 격차가 있습니다. 은행연합회가 최근 공시한 올해 상반기 은행별 금리인하 요구권 운영 실적을 보면, 5대 은행 중 가계대출 금리인하 요구권 수용률(수용건수/신청건수)은 NH농협은행(42.9%)이 가장 높았고 신한은행(35.4%)·하나은행(31.0%)·KB국민은행(26.2%)·우리은행(17.7%)이 뒤를 이었습니다.
이자 감면액 기준으로는 신한은행(57억원)이 가장 많았고 하나은행(35억원)·우리은행(32억원)·KB국민은행(26억원)·NH농협은행(12억원) 순이었네요. 신한은행 관계자는 “금리 인하 요구권은 고객의 신용 개선 노력이 금융 혜택으로 이어지는 중요한 제도”라며 “앞으로도 고객 부담을 완화하는 금융 서비스를 강화하겠다”고 말했습니다.
은행 등 금융사들은 2002년 이후 금리 인하 요구권을 자율적으로 시행해왔습니다. 자율에 맡긴 터라 실질적인 혜택을 받는 소비자가 적다는 지적이 꾸준히 제기됐죠.
이러한 문제의식이 공론화되면서 2018년 12월 금리 인하 요구권의 법적 근거가 마련됐습니다. 현재 은행 등은 대출 중인 고객에게 연 2회 금리 인하 요구권을 안내하고 있습니다. 신용도가 높아진 차주에게는 반기 1회 이상 추가 안내가 이뤄집니다.
그러나 금리 인하 요구권 신청건수와 수용률, 이자 감면액은 계속 줄고 있습니다. 금융위원회에 따르면 금리 인하 요구권 신청건수는 2023년 396만1000건에서 지난해 389만5000건으로 하락세로 전환했습니다. 수용률은 같은 기간 35.7%에서 33.7%, 이자 감면액도 3203억원에서 2236억원으로 줄었습니다.
금리 인하 요구권은 도입된 지 시간이 꽤 됐는데요. 여전히 알지 못하는 소비자가 많습니다. 또 은행별로 모바일앱 신청 편의성이나 금리 인하가 가능한 차주 선별 기준이 다르다는 것이 문제로 지적됐습니다. 또 요구를 받아들이지 않을 때 사유를 구체적으로 설명하지 않아 차주 불만이 컸는데요.
금융위원회는 이 같은 문제점을 보완하고자 올해 안에 개인 마이데이터 사업자가 차주를 대신해 금리 인하 요구권을 행사할 수 있도록 개선할 예정입니다.
예를 들어 ‘토스’ 이용자가 금리 인하 요구권 대리 신청에 동의하면 토스는 인하 가능성을 검토한 뒤 자동으로 요구권을 행사합니다. 만약 요구권이 수용되지 않으면 그 이유를 파악해 추후 금리 인하에 필요한 사항 등도 자세히 안내합니다.
금융위 관계자는 “토스나 카카오, 네이버페이 등에 금리 인하 요구권 신청을 위임한다고 클릭만 해놓으면 AI 에이전트가 나를 대신해 은행과 협상을 하게 된다”고 설명했습니다. 금융위는 마이데이터 사업자를 통한 금리 인하 요구권 행사 시 개인과 개인사업자가 연간 최대 1680억원의 대출 이자 부담을 추가 절감할 수 있을 것이라고 기대했습니다.
대출 있으시다면 오늘 은행 앱에서 한번 조회해보시는 건 어떨까요.
복통·복부 팽만감·설사 증상3개월간 주 1회 이상 땐 검사
대장암 등 심각한 병과 ‘무관’집 떠나면 화장실부터 파악심리적 괴로움이 더 큰 질환
튀긴 음식·카페인 등 악영향저포드맵 식단으로 관리를
직장인 김모씨(45)는 동료들 사이에서 ‘장예민’이라는 별명으로 불린다. 복통이 자주 일어나 화장실을 들락날락하다보니 생긴 별명이다. 그래도 회사에선 동료들이 김씨의 사정을 잘 이해하는 편이라 비교적 사정이 낫다. 김씨가 가장 견디기 힘든 공간은 바로 대중교통이다. 출근길 만원 지하철에서 속이 꾸르륵거리는 느낌이 들면 혹시라도 큰 실수를 하게 될까 불안해지면서 복통까지 심해지는 상승효과 때문에 고생이 이만저만 아니다. 스트레스를 받아 여러 병원을 찾았지만 식중독부터 크론병, 대장암 등 복통과 연관된 각종 질환에 해당한다는 진단은 받은 적이 없다. 그가 공통적으로 받은 진단명은 ‘과민성장증후군’이다.
과민성장증후군은 주로 배꼽 주변의 하복부를 중심으로 복통과 복부 팽만감·불편감 같은 불쾌한 소화기 증상이 반복되며 설사 또는 변비 등 배변 장애가 나타나는 만성질환이다. 건강보험심사평가원 통계를 보면 지난해 국내에서 이 질환으로 병원을 찾은 환자는 136만9125명이었다. 병원 진료는 받지 않아도 일상생활에서 해당 증상으로 불편감을 느끼는 경우까지 포함하면 실제 환자 수는 더 많을 수 있다. 전 세계 유병률은 10~15% 이상일 것으로 추정된다.
과민성장증후군은 대장암처럼 보다 심각한 질환과는 관련이 없는 것으로 알려져 있다. 하지만 이 질환을 앓는 당사자 입장에선 불편한 점이 한둘이 아니다. 최영희 가톨릭대 인천성모병원 소화기내과 교수는 “다행인 것은 과민성장증후군이 죽을병이 아니고, 이 질환으로 인해 더 심각한 질병을 초래하지 않는다는 점”이라며 “다만 환자들이 집을 떠나면 제일 먼저 화장실 위치부터 파악해야 하는 등 노이로제에 걸릴 정도로 스트레스를 받기 때문에 심리적인 괴로움이 클 수 있다”고 설명했다.
과민성장증후군의 원인은 명확하게 밝혀지지 않았다. 하지만 특정 음식이나 소화관 운동의 변화에 장이 과도하게 민감한 반응을 보이는 것이 원인일 수 있으며, 감염 때문에 생긴 장내 세균 무리의 변화, 스트레스에 대한 반응 등도 증상을 유발하는 요인으로 꼽힌다. 또한 뇌와 장이 연결되는 자율신경계의 신경전달물질에 의해서도 영향을 받는다고 알려져 있다.
환자들이 가장 힘들어하고, 가장 흔히 나타나는 증상은 바로 복통이다. 밤에 자다가 깰 정도의 심한 통증은 아니지만 복통이 몇달간 지속되기 때문에 설사나 변비 등 배변습관 변화로도 이어져 삶의 질에 큰 영향을 미친다. 보통은 복통이 생겼을 때 배변을 하면 상태가 호전되는 경우가 많다. 만일 최소 6개월 전에 시작된 복통이 지난 3개월 동안 주 1회 이상 반복됐다면 과민성장증후군일 수 있으니 검사를 받는 것이 좋다. 다른 증상으로는 점액질 변이나 설사 또는 변비, 복부 팽만이나 잦은 트림, 방귀, 전신 피로, 두통, 불면, 어깨 결림 등의 증상이 동반되기도 한다. 과민성장증후군 환자 중에는 과도한 스트레스나 우울, 불안감을 호소하거나 건강염려증을 겪는 경우도 있다.
다만 과민성장증후군처럼 잦은 복통 증상이 있더라도 그 정도가 잠에서 깰 정도로 심하거나, 단기간에 체중이 크게 감소하는 경우, 혈변이나 흑색변 등 내부에서 출혈이 있음을 나타내는 경고 증상이 있다면 다른 질환을 의심해봐야 한다. 이 밖에 대장내시경을 한 적이 없는 50세 이상의 성인, 대장암이나 염증성장질환 등의 가족력, 철결핍빈혈, 대변분변검사에서 양성이 나온 경우 등은 대장내시경이나 복부 컴퓨터단층촬영(CT) 등 검사를 받을 필요가 있다.
특히 대장암은 국내에서 두 번째로 흔한 암이다. 초기엔 증상이 거의 없다가 복통과 혈변 등 증상이 나타났을 때는 이미 상당히 진행된 경우가 많으므로 주의가 필요하다. 다른 검사법에 비해 비교적 쉽고 경제적인 대장내시경으로 정기적인 검진을 받으면 조기 발견이 가능하다. 대장내시경 검사 중 대장암을 조기에 발견하면 절제하는 것만으로도 치료가 가능하다. 과거 과민성장증후군이란 진단을 받았더라도 그와는 별개로 정기적인 대장내시경 검사가 필요한 이유다.
차재명 강동경희대병원 소화기내과 교수는 “내시경 검사는 단순히 ‘보는 검사’가 아니라 생명을 구하는 치료의 첫 단계”라며 “일반적으로 5년마다 받는 것을 권장하지만, 용종이 있는 경우나 고위험군 여부 등 본인 건강 상태에 따라 정기적으로 받는 것이 좋다”고 조언했다. 이어 “50세 이상 성인은 국가암검진사업에서 연 1회 분변잠혈검사 기회를 제공하니 잊지 말고 꾸준히 받으면 검사 효과가 좋다”고 덧붙였다.
다행히 검사에서 다른 질환이 아니라 과민성장증후군이라는 진단이 나왔다면 증상 개선을 위해 식습관을 바꾸는 것이 중요하다. 원재료에 지방이 많이 함유됐거나 기름에 튀긴 음식, 유제품, 밀가루 음식, 술, 담배, 카페인 등은 증상을 악화시킬 수 있다. 특히 장내 미생물이 발효에 이용하는 올리고당, 유당, 과당, 당알코올 등 ‘포드맵(FODMAP)’ 성분이 많은 음식도 장에서 잘 흡수되지 않고 남아 가스를 많이 생성하므로 피하는 것이 좋다. 콩이나 마늘, 양배추, 식빵, 우유, 사과, 인공감미료 등이다. 반대로 쌀이나 토마토, 바나나, 오렌지, 유당 제거 우유 등 저포드맵 식단은 증상 개선에 도움이 될 수 있다. 유산균도 복통이나 변비, 설사 등에 유용한 것으로 알려져 있다.
생활습관을 바꾸는 것도 도움이 된다. 신체 활동량을 늘리고 규칙적으로 운동하면 단기적으로는 복부 증상을 개선하는 데 좋고, 장기적으로는 삶의 질 저하나 만성 피로감 같은 심리적 증상을 회복할 수 있다. 과로나 심한 스트레스는 병을 악화시킨다. 급하게 식사를 하면 복부 팽만감이나 소화불량 등 증상을 유발할 수 있으니 식사를 거르지 않고 제시간에 규칙적으로 하는 것이 좋다. 식생활이나 생활습관 변경만으로 증상 조절이 되지 않는 경우 약물치료를 받으면 두드러진 효과가 나타나기도 한다. 최영희 교수는 “과민성장증후군은 삶의 질에 큰 영향을 미치지만, 그 자체에 큰 스트레스를 받지 않는 것이 중요하다”며 “적절한 수면과 규칙적인 식사를 하면서 인스턴트식품이나 술, 담배, 카페인 섭취를 줄이는 것이 과민성장증후군 예방에 도움이 될 수 있다”고 말했다.

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